近期，存款利率持续下行引发银行理财市场深度变革，银行理财子公司纷纷以创新策略抢占市场先机。一方面，通过发行长封闭期理财产品，搭配“固收+非标”策略，合理配置非标债权资产，挖掘长期收益潜力；另一方面，积极创新分红模式，推出按月或按季分红产品，为投资者提供更灵活的收益获取方式。
受访业内人士表示，银行理财子公司的创新举措，不仅优化了理财市场产品生态，更精准对接了投资者在低利率环境下的资产配置需求，或将成为推动理财规模阶段性增长的重要驱动力。此外，理财子公司的策略调整，亦是其强化服务实体经济能力的重要实践，通过长期资金的有效配置，为实体经济发展注入动能。
银行理财创新突围“双路径”
在利率市场化与财富管理竞争加剧的双重背景下，银行理财子公司正以两大核心策略实现创新突围。
记者梳理发现，农银理财、徽银理财、渤银理财等机构纷纷布局“固收+非标”领域，推出长封闭期产品。其中，农银理财“农银安心·灵珑2025年第9期理财产品（鑫享）”聚焦高评级非标资产配置；徽银理财“智盈添金目标盈19号理财”将非标债权类资产占比控制在50%以内；渤银理财“财收有略系列固定收益类二年封闭式理财产品”则将非标资产配置比例锁定在49%以下，精准平衡收益与风险。
长封闭期设计为资金运作带来多重优势：对理财子公司而言，稳定的资金期限使其能够制定长期投资规划，布局期限长、收益高的优质项目，有效分散债券市场波动风险；对产品管理人来说，可规避资金频繁申赎的干扰，保障投资策略的连贯性与执行效率；对投资者而言，则能减少主动择时的困扰，避免因非理性追涨杀跌影响最终收益。
分红模式创新成为市场另一大焦点。农银理财推出的“长辈悦享”主题产品，自成立满三个月起即开启按月现金分红模式。上银理财与苏银理财也紧跟步伐，积极布局分红型理财产品。例如，上银理财的“安心颐选长盈3年（悠享分红款）”，凭借其独特的产品设计与分红机制，吸引了众多投资者的目光；苏银理财的“恒源封闭三年鑫利系列产品”同样表现亮眼，为投资者提供了多元化的理财选择。
从运作机制来看，理财产品分红主要分为现金分红与红利再投资两种方式：前者直接将投资收益以现金形式发放至投资者账户，满足即时资金需求；后者则按分红当日产品单位净值，将分红金额折算为新的产品份额，实现收益的滚动增值。两种分红方式均不改变产品的风险收益特征，不影响投资者实际持仓收益，通过灵活的收益分配机制，显著提升了投资者的持有体验与产品吸引力。
推动公司可持续发展
业内专家表示，银行理财子公司的这些策略调整是顺应市场变化的积极举措。苏商银行研究院高级研究员杜娟对《证券日报》记者表示，银行理财子公司的策略调整主要体现在三个方面：一是采用“固收+非标”等多元资产配置，提升产品收益吸引力；二是推出按月或按季分红产品，以直观收益缓解投资者波动焦虑，引导长期投资；三是借助长封闭期灵活布局长债等高收益资产，进一步增厚收益。
上海金融与法律研究院研究员杨海平对《证券日报》记者表示，近期存款利率下调后，分红型理财产品成为存款替代选择。理财子公司通过拉长产品期限、配置非标资产提升收益。这些策略旨在吸引外部资金、留住存量客户，也是推动理财规模增长的关键。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，银行理财子公司调整策略旨在强化服务实体经济效能，借长封闭期产品募集资金，为长期投资项目“输血”。
面对低利率常态化、业绩基准下行的市场环境，银行理财子公司的可持续发展路径引发热议。
杨海平建议，首先，银行理财子公司应用好鼓励理财资金进入股票市场等相关政策，对原有产品体系进行重检升级，推出特色化的理财产品，适时加大权益类理财产品投放，或者在“固收+”等框架下提升权益类资产配置。其次，根据自身实际情况，强化投研体系的升级，探索扩大可配置资产范围。再者，适度拉长理财产品的期限，抢抓政策红利，改善理财产品的收益率表现。最后，稳妥推进理财业务运营和管理的数字化，提升投资者体验。
杜娟表示，银行理财子公司应该多维度地制定有效的应对策略：一是营销获客，除借助母行资源，扩展新媒体、同业合作等多种获客方式；二是提高产品竞争力，通过丰富资产配置、科学设置产品分红等功能，吸引投资者；三是加强股票、债券、贵金属、海外资产等多元化资产配置能力；四是拓展服务范畴及服务质效。
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